Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig samt för att säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska. ⇒ Läs mer om cookies

Tolv myter om pensionssystemet

Det finns en hel del myter om pensionssparande.

Annons

Det finns en hel del myter om pensionssparande. Privata Affärer avlivar några av vanligaste myterna som pensionsexperter stöter på.

Myt: Det är svårt med pensioner
Sanning:

Även om systemen är krångliga är det inte svårt att skaffa sig en grundläggande kunskap om den egna pensionen. För unga tjänstemän är tjänstepensionen den viktigaste pensionen att engagera sig i. Börja med att öppna och läsa det röda kuvertet, säger Jenny Jeppsson, informationschef på Collectum, som är valcentral för privatanställda tjänstemän.

Många säger att det är svårt med pensioner eftersom det är krångliga regler och procentsatser att hålla reda på. Men detta behöver man inte veta för att påverka sin pension genom att göra aktiva val. Om du har mer än 10-15 år till pensioneringen så tjänar du på att lägga allt i aktiefonder. Det är inte så svårt att göra ett val. Välj två till tre globala aktiefonder eller generationsfonder. Då får du en genomsnittlig avkastning i aktier. Välj en smart bekväm lösning , säger Mats Wester, pensions- och placeringsrådgivare på Länsförsäkringar.

Myt: Du tjänar på att pensionsspara eftersom det är avdragsrätt på premierna (12 000 kr/år)
Sanning:

Jag tycker att man överdriver betydelsen av avdragsrätten. De som inte betalar statlig skatt har inget att vinna eller lite att vinna på att spara på grund av avdragsrätten. Den kan på marginalen påverka pensionens storlek. Det är viktigare för pensionen att göra ett aktivt val av PPM-fonder och val av bolag och fonder för tjänste- eller avtalspensionen, säger Mats Wester.

Myt: Kvinnor är de stora förlorarna i pensionssystemet eftersom de tar för lite risker i sitt sparande.
Sanning:

Det är fel att tala om grupper. Istället är det väldigt individuellt hur stor pensionen blir.

De som blir förlorare är de som inte skaffar sig kunskap om pensionen. Många kvinnor är medvetna om pensionen och vilka risker de tar. Att kvinnor får lägre pension än män beror på att kvinnor jobbar mer deltid än män, tar ett större familjeansvar och tar ut mer föräldraförsäkring vilket påverkar pensionen. Men störst orsak till att kvinnor får lägre pension är att de tjänar mindre än män genom att de jobbar i yrken med lägre lön, säger Anna Allerstrand, trygghetsekonom på AMF.

Myt: Den fond som gått bäst bland PPM-fonderna är icke-väljarfonden, premiesparfonden. 

Sanning: Premiesparfonden har gått upp 3,2 procent i år och minus 36,2 procent i fjol. Under de senaste fem åren har fonden i snitt gått plus med 0,3 procent. I topp i avkastning ligger fonder som investerat i Latinamerika och Kina, med en avkastning i snitt de senaste fem åren på runt 15-19 procent. I botten ligger Swedbanks Skogsfond som i snitt har haft en avkastning på minus 11 procent de senaste fem åren.

Det finns fonder som gått bättre och sämre än premiesparfonden, säger Anna Allerstrand, trygghetsekonom på AMF.

Myt: Premiesparfonden är en trygg placering.
Sanning:
Premiesparfonden är en global aktiefond med 52 procent av tillgångarna placerade i globala aktier, 20 procent i svenska aktier och 10 procent i aktier tillväxtmarknader. Det är inte en lågriskfond.

Många som har gått på myten om att premiesparfonden är en trygg och säker placering blir rejält besvikna när de inser att det är en global aktiefond, säger Anna Allerstrand.

Myt: Vi får en låg pension eftersom den spelas bort på börsen. Eftersom Stockholmsbörsen gick ned med 40 procent i fjol sänks inkomstpensionen med lika mycket.
Sanning:

Den största delen av pensionen, inkomst- och tilläggspensionen, påverkas av hur bra det går i ekonomin. Tillgångarna i pensionssystemet påverkas av hur många som arbetar, inkomstutvecklingen och av förändringar i medellivslängd samt värdeutvecklingen i AP-fonderna. AP-fonderna står för cirka 10 procent av tillgångarna i pensionssystemet. Ifjol var pensionssystemet resultat minus 251 miljarder.

Även inkomstpensionssystemet påverkades av börsnedgången via minskningen i AP-fondernas tillgångar med 191 miljarder, eller 21,3 procent. Deras tillgångar består till hälften av aktier. En del av pensionen styrs av hur bra de fyra AP-fonderna är på att placera sina pengar på börsen.

Det är också en liten del av pensionsinbetalningarna som placeras på börsen genom PPM-fonder. Det är du själv som väljer om dessa fonder ska placeras i aktiefonder med högre risk eller i räntefonder med liten risk.

Många glömmer bort när de läser det orangea kuvertet och tycker att pensionen blir låg att de också har tjänstepension. Jag tycker att man ska läsa alla värdebesked oavsett färg på kuvertet, säger Anna Allerstrand.

Myt: Hur stor pensionen blir beror på tur. Det är ett lotteri vilka fonder som går bäst.
Sanning:

Ju mer kunskap du har desto mindre behöver du förlita dig på tur. Du kan påverka pensionens storlek kan du påverka genom att vara aktiv och välja PPM-fonder och aktivt välja fonder och pensionsbolag för din tjänstepension.

Myt: Dyra fonder (som har höga avgifter) har bättre avkastning än billiga?
Sanning:

Så är det inte, det visar forskning. Viktigt är att titta på fondens avkastning efter det att avgifterna är betalda. Det är inte fel att vara prismedveten och att dyra fonder är bra behöver inte vara sant, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på Alecta.

Myt: Jag får ändå så lite i tjänstepension så det är ingen idé att bry sig
Sanning:

I debatten hamnar fokus ofta på de allmänna pensionerna och deras utveckling. Om man bara tittar på den allmänna pensionen så får de flesta löntagare bara halva sanningen om sin pension. Tjänstepensionen är för många, särskilt tjänstemän, en mycket viktig del av pensionen. Öppna det röda kuvertet och se hur mycket pengar det handlar om, säger Jenny Jeppsson.

Myt: Det spelar ingen roll hur jag väljer fonder, då världsekonomin går dåligt nu
Sanning:

Ingen kan uttala sig om avkastningen men du kan höja din tjänstepension genom att välja förvaltarnas lägsta avgifter. För den som är 30 år gammal och sänker sina avgifter med en procentenhet betyder det cirka 1 000 kronor extra i pension i månaden i fem år, säger Jenny Jeppsson.   

Myt: Det handlar ändå inte om så mycket pengar i tjänstepension
Sanning:

Tjänstepensionen handlar om mycket pengar. För en person med en månadslön på 25 000 kronor betalar arbetsgivaren mer än 1 100 kronor varje månad. Över 13 000 kronor per år, säger Jenny Jeppsson.

Myt: Avgifterna spelar ingen eller liten roll för tjänstepensionen
Sanning:

Fyra av fem tjänstemän underskattar grovt avgifternas betydelse för den framtida pensionens storlek. Avgifterna spelar lika stor roll som avkastningen och avgifterna kan du dessutom förutse. För den som är 30 år gammal och sänker sina avgifter med en procentenhet betyder det cirka 1 000 kronor extra i pension i månaden i fem år, säger Jenny Jeppsson.

RICKARD YDRENÄS, PRIVATA AFFÄRER